從「年齡所得倍數」檢視退休儲蓄水位
-- 30歲存1倍年薪、40歲3倍、50歲6倍、60歲8倍、67歲10倍*
「我存的退休金，將來到底夠不夠？」這是許多人的困惑。即使從年輕時就開始儲蓄，但往前望去，可能離退休還有10年、20年，甚至30年的路要走，目前好不容易積累起來的資金是否符合預期呢？
退休規劃就好像一段長途旅行，維持紀律化的儲蓄會讓旅途輕鬆，但人生過程中的成家、購屋或養兒育女支出，往往也會讓人中斷儲蓄。
對此，富達推出一個簡單的檢視法則---從你的年齡、所得與所得倍數來推估此刻的你，儲蓄水位是否符合預期？是否仍走在正確的退休目標方向上？
你可參考以下圖示，看你現在處在哪個年齡階段，以及目前的年薪為多少，再運用簡單的倍數乘上你的年收入，便可知目前該為將來的退休金存到多少錢。
富達的「年齡/所得倍數」法則依據以下假設條件：25歲開始，每年存總收入的15%，投資組合中平均有50%以上投資股票，並在67歲退休且維持你退休前的生活型態。知道你的「年齡/所得倍數」，能給你一個基本的儲蓄目標以及里程碑去檢視你的現狀。
當然，每個人的情況可能不一樣，有人可能晚一點才開始儲蓄；有人存的多、有人存的少；有人計畫早點退休、有人想晚一點；有人預期退休後花多一點、有人少一點…這些都將影響不同人的「年齡/所得倍數」。
影響倍數大小的兩個關鍵假設是：你計畫何時退休？以及要過哪種退休生活方式？
首先，你計畫何時退休，對你要存多少及退休里程碑的影響很大，只有越晚退休，儲蓄的所得倍數才能降低。反之，對想早點退休的人來說，必須提高所得倍數，日後才能悠閒早退。
其次，退休後想如何生活也攸關倍數的高低。上圖所建議的所得倍數是以維持目前生活水平所做的估值，若你此刻未能達成里程碑，就必須趁早提高儲蓄金額，否則退休後就必須降低生活水平。
換句話說，當退休時你預期生活費用會減少，這是低於平均的生活方式，你的倍數可以容許稍低一點；若是花費跟現在的水平一樣，就必須以這個倍數來做里程碑；如果預期花費將比現在更多，就必須調高倍數。
如果你此刻不是在理想的里程碑上，也不要氣餒，透過合理規劃及擴大儲蓄，還是有機會可以趕上未來的里程碑。關鍵就是，要採取行動！
*資料來源：https://www.fidelity.com/viewpoints/retirement ; The 10x savings rules of thumb are developed assuming age-based asset allocations consistent with the equity glide path of a typical target date retirement fund, a 15% savings rate, a 1.5% constant real wage growth, a retirement age of 67, and a planning age through 92. Fidelity developed the salary multipliers through multiple market simulations based on historical market data, assuming poor market conditions to support a 90% confidence level of success.
Please note: This information is intended to be educational and is not tailored to the investment needs of any specific investor.
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