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時間超能利

愛因斯坦說過「複利的威力遠大於原子彈」,不妨從現在起,每月定期定額投資優質基金,有效克服投資不理性情緒和市場波動,讓時間複利幫你圓夢!

定期定額八堂課

即刻建立投資紀律,穩定累積財富,朝人生目標邁進!

依據過往市場行情走高與反轉向下時,投資人常出現追高殺低的非理性行為,藉由定期定額能建立良好投資紀律,戰勝人性的弱點。

中國上證指數過去五年走勢圖及成交量

從2014年到2019年的中國上證指數走勢來看,當市場走勢往上爬升到高點準備要下跌或是谷底準備要反彈時,大多數投資人都出現追高殺低的不理性行為,由於群眾效應使得我們貿然進出股市,最終以悲劇收場。然而若能藉由定期定額投資,建立良好投資紀律,不會因為市場波動而亂了步伐,維持自己的節奏,穩定累積財富,朝人生目標邁進。

複利,就是將每月定期定額的本金加股息(債息)收入轉入再投資,在報酬率固定不變的情況下,投入的本利和隨著時間演進,滾出不同的財富,更快達到人生目標。

每個月投入5000元,在不同年化報酬率下的本利和

資料來源:富達投信整理,此試算表並未考慮每日複利、浮動利率、稅率及通貨膨脹率,定期定額投資人因不同時點進場,將有不同之投資績效,基金以往之績效亦不代表未來績效之保證,投資人應慎選投資標的。以上數據或圖表僅供說明用途,不代表實際績效,假設條件若有變動,結果亦將隨之改變。定期定額扣款為每個月月底日,假設每月投資$5000元台幣,以年化報酬率10%、15%、25%計算每個月複利,到第十二個月底投入本金之後可以得到第一年的本利和$62,828元台幣、$64,302元台幣、$67,376元台幣,其餘第三年、第五年、第十年的本利和,以此類推。

曾有人問愛因斯坦:「人類最偉大的發明是什麼?」他沒有回答相對論,而是複利的力量,那複利到底是什麼呢?如果將複利應用在投資理財上,就是將獲得的本利和轉入再投入,使報酬成為下一期本金的一部分,以錢滾錢的方式產生更多的報酬,在報酬率固定不變的情況下,投入的本利和隨著時間演進,達到投資目標。

定期定額投資原則:持續扣款。不景氣時,不需要停止扣繳,更要堅持紀律,能加速累積基金單位總數。

持續扣款與中場停扣的差異

資料來源:富達投信整理 2019.05. 以上數據或圖表僅供說明用途,不代表實際績效,假設條件若有變動,結果亦將隨之改變。市場可漲可跌,投資海外股市時,宜考量匯率、通膨、政治等風險。投資人因不同時間進場,將有不同之投資續效,過去之績效亦不代表未來續效之保證。備註:定期定額扣款日期為每個月月底日,假設每月投資4,000元台幣。第五個月本利和=購買單位數總和x第五個月淨值。報酬率=(第五個月本利和)一 (投入資金)/(投入資金)。

許多人遭逢不景氣時,常有這樣的疑問:「我要停扣定期定額來停損嗎?」其實是沒有必要的,此時必須回到初衷,反問自己,當初理財的目的是為何而來?是為了存退休金,還是為了孩子教育金,這些都是長期目標,更何況市場越跌,購買的基金單位數就更多,甚至可在低點時加碼,例如從每個月4,000元,加碼每個月8,000元,迅速累積基金單位總數,等景氣回升時,將有聚沙成塔的可觀成果。

當市場波動,先跌後漲的走勢,會產生微笑曲線,此時選擇定期定額投資,有利於累積資產,是投資成功的關鍵。

累積單位數,帶來微笑報酬

一般來說,市場走勢開始下跌或是開始上漲都會造成市場騷動,判斷何時買進賣出,令大多數投資人頭痛。對於定期定額投資的民眾來說,市場的波動、下跌會產生微笑曲線,只要維持扣款,在低點時反而有利於單位數的累積,之後基金單位淨值回升,將帶來獲利的機會,是定期定額投資致勝的關鍵。

依照適合風險、期望報酬,確定自己的投資範圍後,可以至網站查詢晨星理柏高評等的基金,來做定期定額投資。

下定決心要開始定期定額投資了,應該如何選擇適合自己的基金商品呢?首先要評估自己適合的風險、期望獲得報酬,依據風險跟報酬高低,可以區分三種主要投資人:積極型、穩健型、保守型,然後在網站查詢晨星/理柏高評等的基金,以及考量市場前景發展來做定期定額投資。

如果你是屬於積極型或冒險型,那可以考慮由單一市場、產業類型組成的基金商品;穩健型的話,涵括多重資產或股票入息型、高收益債券型基金適合你;落在保守類型的你,可以選擇投資級別債券基金。

或者更簡單,你可以利用「基金風險等級」來判斷基金類型,基金風險等級分為RR1~RR5,風險最低的為RR1,風險最高的為RR5,投資人可依照自身風險承受度來做挑選。

除了挑選理柏、晨星高評等基金,擁有穩定回報、保本能力,能在類似波動度中,主動挑選報酬率高的基金,來做定期定額投資。

清楚了解自己的風險屬性之後,可以從網站整理的理柏、晨星評等較高的基金來挑選,這些商品擁有總回報、保本能力優的特質。

波動度(風險)、報酬率也可以作為投資時的依據,在允許承受的風險範圍,主動挑選報酬率較高的基金來做定期定額投資,也是另外一個不錯的選擇喔!

以長期來說,全球經濟走勢持續向上爬升,所以投資定期定額無需選擇進場時機,只要「持續扣款」就有機會獲得豐碩果實。

許多人決定要開始定期定額投資時,常常在門口徘徊,猶豫什麼時候才是最佳的進場時機,參考過去十年的摩根士丹利全球指數(MSCI)走勢圖,我們可以得到以下結論。

雖然短期波動不斷,但以長期來看全球景氣,其實是持續向上成長的,所以只要堅持投資紀律、持續扣款,定期定額無需選擇進場時機,有耐心耕耘,就有機會追求豐碩果實。

定期定額投資基金是長期投資的好選擇,如果能夠持續投入,便有機會可以享受到長期累積的甜美報酬,但投資人往往因為一些錯誤觀念,使得自己無法獲得理想的投資報酬率,這些觀念包含了:

遇到波動就停扣:

許多人因為遇到行情波動,害怕遭受虧損,因此停止了扣款,但事實上停止扣款無法趁勢增加基金單位,並獲得未來成長機會。因此,在行情走低時更應該持續投入,加速累積基金單位,達到平均成本,抓住市場反彈契機。

單檔基金的扣款金額越高越好:

定期定額的最大特點之一便是在於以「分期投入」的方式,分散投資的成本,如果每一期投入單一類型基金金額太高(例如較高風險也較高報酬的基金),相對會讓資產過度集中,整體投資組合的風險也會提高。

所以投資人應以定期定額分散投資不同基金的方式,讓成本與風險可以得到適當的分散。舉例來說,每月投資3檔基金,每檔各扣款1萬元的風險分散效果就比每期扣款3萬元投資單檔基金的效果來得好。

投資人在進行定期定額時,可以隨時檢視自己有沒有犯過以上兩種錯誤,並記住「慎選標的、持續投入」,如果可以把握這個原則,就可以享受到定期定額的優點,並一步步達到人生的目標。

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