簡單四步驟 打造專屬您的退休藍圖
對某些人來說，退休可能距離遙遠，還無暇多想。對於其他人來說，可能已近在眼前，令人惴惴不安，想到就頭皮發麻。還有一些人已經開始儲蓄為退休做準備，心裡想著：怎麼知道我真能順利做好準備呢？
寫下一個完整的書面計劃，或稱為退休藍圖，有助於釐清自己現在處於退休計劃旅程的哪個位置。以下是制定退休藍圖時要考慮的四個步驟。
步驟一：想想自己退休後想做什麼
您可能很驚訝；第一個步驟竟然跟錢無關。事實上，這是要了解您想要什麼，以及退休後您要如何填補生活的「空虛」？
別忘了，退休人士所以給人閒著沒事，空虛無聊的刻板印象，不是沒有原因的。所以重點就是要設定目標。就像還在工作時，我們都知道自己追求的目標是什麼，我們也應該針對退休後的生活訂出類似的目標。
以下幾個問題可以幫助您設定目標： 您將會住在哪裡？您想過什麼樣的生活？您最感興趣的活動是什麼？您能描述一下退休後的「完美一天」嗎？回答時越具體越好。
這個步驟可能看起來很簡單——但其實一點都不簡單。這也是其餘步驟的重要基礎，所以一定要深思熟慮想清楚。
步驟二：估計您需要多少錢
現在，我們要來看數字。您需要多少錢才能過上您剛剛設想的退休生活？這就是為什麼剛才說回答越具體愈好。因為您在前一個步驟的答案越具體，您的估計就越精確。
利用「基線估算」，然後加上其他非必需的生活開支，就是一個很好用的參考架構。以下是您可以採取的幾個簡單步驟：
- 先決定一般退休族維持基本生活所需要的最低月收入(這會取決於您居住的地方或打算退休的地方）。
- 查詢該地平均通膨率，並用來計算前項金額，看看會增加多少。例如，如果您今年 30 歲，通膨率為 2%，那麼到您 65 歲時，所有東西的價格都會比現在貴一倍。還要記住，醫療保健費用可能會比通膨的漲幅更大。
- 然後再往上加一些緩衝，以因應非必要的生活開支以及意外事件。這部分會因實際情況還有所設目標而有很大的差異，因此最好保守一點，預估較高的金額。
步驟三：計算您需要多少儲蓄
下一步是看看您需要做什麼才能達到先前估算的金額。這就必須檢視您目前的收入和支出，以及從現在到退休之間，收支會有什麼變化。時間也很重要——距離退休時間越久，您可以承擔的風險就越大，因為還有空間容忍犯錯或市場低迷。
當然，這絕對會因人而異。這也是為什麼富達提出退休儲蓄指南 (RSG) ，其中的指標可供世界各地的人們用來衡量自己的退休準備度。這些目標會因您住在哪裡而有所差異。但是不妨從最保守的目標開始，亦即：
- 每年儲蓄至少20%的稅前所得（如果您從 25 歲開始）。如果從30歲開始，那麼應該增加為24%，若是從 35 歲開始，則增為 29%。
- 儲蓄總額為30歲前達到年所得的2倍、40歲前5倍、50歲前8倍、60歲前11倍，和 65歲前12倍。
這些數字可能看似樂觀。但別忘了，這些只是目標。例如，您可能會發現，65歲時擁有12 倍年所得的儲蓄，其實遠超過您生活所需，尤其如果您有其他收入來源的話。
步驟四：檢視您退休後所有收入來源
最後這一步是列出您退休後的所有收入來源，同時記得儲蓄只是其中一項。首先當然是退休金的領取，無論是政府或企業的退休金，抑或兩者兼而有之。
除了退休金之外，還可能有房地產收租、股票和房地產投資信託 (REIT) 的股息、儲蓄帳戶的利息以及債券票息。這些是收入方面。退休後，動用自己的退休基金或是其他儲蓄來維持生活是很正常的（儘管有些人不願意這麼做）。
千里之行，始於足下
毫無疑問地，退休規畫似乎難到讓人害怕。但是千里之行，始於足下。談到退休規劃，切記要先有後好。
沒有所謂「完美」的退休計劃，因為人生實在太難以預測。但是，您不該因此遲遲不跨出第一步。為退休而儲蓄，現在永遠都是開始的最佳時機。