當我們提到退休，千禧世代後的所有年輕人面臨的是一模一樣的挑戰：長壽趨勢、薪資凍漲、低利環境。
根據台灣行政院主計處統計，受到物價上漲和薪資凍漲的影響，近10年台灣家庭的儲蓄率持續下降，只剩下約20.34%。同時對照《遠見雜誌》去年公布的「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」，只是台灣人儲蓄style偏保守，將近82%的人選擇定存當存錢首選工具。
存的少，投資報酬率又低，意味著長期而言資產是萎縮的。也難怪愈來愈多台灣人對於退休的準備度和信心度都不夠，甚至呈現集體的焦慮感。
和史丹佛大學經濟學家學習如何提高退休財務準備度
究竟提高退休財務準備度的關鍵行動究竟是什麼？
也許我們可以美國國家經濟研究局（the National Bureau of Economic Resarch）2018年初發表的「延長工作的威力」（The Power of Working Longer）報告中一窺究竟。
負責撰寫這份報告的史丹佛大學經濟學者約翰蕭芬（John B. Shoven）認為工作的久一點，存錢存多一點，是提高退休準備度的關鍵解套行動。
約翰蕭芬舉例，如果你36歲，想在66歲退休，那你可以利用這中間的30年，每年多存1%的收入，儲蓄效果等於延長工作3到6個月的效果。但如果你已經56歲了，想在66歲退休，而你利用這中間的10年每年多存1%的收入，儲蓄效果只等於延長工作6星期之久。
「延長工作的威力」這份報告證實了降低投資成本、提高退休自提撥比率，以及盡可能多存錢這三招古老智慧，至今依然能發揮魔法。
延後退休，除了有助於持續儲蓄，對個人整體心理健康也有助益。有愈來多高齡研究專家強力主張，在愈活愈久的時代，維持身心健康的做法應該是延長工作年限，而不是早早離開職場。
英國牛津人口老化研究機構（The Institute for Population Ageing）創辦人莎拉哈潑（Sarah Harper）的父親在科技龍頭公司IBM工作了一輩子，54歲就早早退休。一開始，他過著非常愜意自由的退休生活，但過了一陣子後，他開始感到無趣和發慌，思念起有同事和工作的時光。直到他過世，他的退休年數竟然超過他工作的年數。
因此許多像莎拉哈潑的退休研究專家都認為，延長工作年限，可以解決社會問題，也能全面提升每個人對於自身的價值感。
延後退休不是提升退休財務準備度的萬靈丹
退休制度破產，年金改革，是全世界面對的共同問題。在「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」中，超過7成的工作者認為自己會在65歲以後退休，有3成的人也有心理準備自己得工作到到70歲。
對於儲蓄不夠的人，延長工作時間的確是因應退休準備不足的一個方法。只是，裁員、健康狀況出現變化等不確定因素，都可能讓勞動者被迫提早離開職場。
國外財務專家也提醒，不要將「我乾脆工作到70歲再來退休」的心態，當成解決退休金準備不足的救命仙丹，相反的，除了公司提撥的退休金，更應該趁年輕自己加碼存錢，並且透過適當投資與時間複利，累積足夠的退休本錢。
這建議聽起來很老派，但面對充滿不確定的長壽世代，卻不失為一個長期有效的良心建議。
另外，財務專家也建議即將面臨退休的50+族群，可以開始建立副業、創造彈性的額外收入，也有助於自己過渡到半退休的生活模式。
參考資料來源:
https://www.gvm.com.tw/article.html?id=45297