Content Start

在不確定的退休時代,只有時間複利靠得住

過往,我們相信的標準款人生是這樣的。念書到20幾歲,工作到5、60歲,活到7、80歲。隨著長壽世代來臨,人們愈來愈容易活到90歲、甚至100歲,標準款人生恐怕已經不適用千禧世代後的我們。

千禧世代想退休?沒那麼容易

對千禧世代甚至更年輕的人來說,過標準款人生是愈來愈難了。未來,更可能的趨勢是,你得持續工作,不斷延後退休時間,因為你的心可能想退休了,你的錢包卻還沒準備好。

美國保險龍頭怡安集團(Aon)2018年針對全美進行《退休收入準備度調查》(Aon’s The Real Deal: 2018 Retirement Income Adequacy Study),發現目前全美勞動人口,只有1/3的人「有本錢」在67歲前退休。對千禧世代以後的人來說,有錢能退休的年紀恐怕要延長到70歲以後了。

這份調查歸納了5項決定勞工族群能不能早點退休的關鍵因素,對應台灣人面對的退休財務危機,具有普遍性的參考價值。

  • 儲蓄率高低

這份調查發現,美國勞工平均存下8%的收入為退休做準備。財務專家建議大家應該趁年輕開始,持續存下年收入的10%-15%為退休做準備。如果沒辦法存那麼多錢,就不要忽略時間的複利效果,趁早多存錢。 

  • 所得差異

雖然說高所得者裡也有很多月光族,不過談到提高儲蓄率,所得愈高的人當然愈有利,投資自己的專業能力,提高薪資收入,也是提高退休準備度的好方法。值得注意的是,許多人往往忽略醫療照護支出會大幅衝擊退休後的生活品質,保險是保護資產的必要防護傘。

  • 世代差異

由於人類平均壽命持續上升,加上政府財政吃緊,退休年金制度經常被迫改革,因此年輕世代雖然享有比爸媽那一代更多的機會,但也有更大的財務壓力。過去,政府、企業雇主,是勞工的退休靠山。如今,年輕人得靠自己。

我們也可以說,愈年輕,你就得更努力存錢,好來應付那漫長、且充滿不確定的下半生。

  • 性別差異

雖然聽起來真不公平,但為了準備退休,女性必須比男性存下更多的錢。主要原因是女性的平均壽命比男性長,退休存糧勢必得多一點。另外,女性在職場上的薪資收入通常比同階層的男性同事來的低,也造成儲蓄準備更辛苦。

  • 產業差異 

你所處的行業,也跟你能多早(或多晚)退休,息息相關。這份研究調查發現,在美國最有機會在67歲存到足夠的退休老本的產業,包括航太、化學、能源、食品飲料和公用事業。75歲後才可能攢下足夠退休本錢的產業則有餐飲服務、旅館觀光、賭場和零售業。

對照台灣主計處2019年公布的前五大高薪行業包括電力及燃氣供應業,金融保險業,電信業,醫療保健業,以及科技服務業。這五大高薪產業的特徵就是知識密集,技術門檻高。

在不確定的退休世代 只有時間複利靠得住

不知道你發現了沒?看完上述5點決定你能多早退休的關鍵因素,有許多因素是個人無法操控的,像是世代差異和性別差異。所得差異和產業差異某種程度上也受機率影響,畢竟沒有人可以確切肯定自己能不能踏入熱門產業,或是成為高薪知識工作者。

但唯一可以確定的,是時間複利的力量。

以「性別差異」為例,台灣勞動部2018的數據指出,台灣女性平均時薪是271元,男性是315元,差距14%。如果女性想要賺到和男性一樣的年薪,得多工作52天。

我們來試算一下,在台灣男女平均每天薪資差距為44元,一天8小時、一週5天,一個月累積下來就是7,040元。假設一位女性每個月將這個「性別收入差異」的代表金額投入定期定額購買基金,年報酬率假設10%,20年下來170萬的本金可以創造出將近340萬的投資獲利。

你說,時間複利不驚人嗎?

當高齡研究專家建議延後退休時,也許我們該思考的功課是,如何打造規律的投資計畫,讓自己無論早退或晚退都可以!

 ** 

資料引用來源:

https://www.aon.com/retirement-readiness-savings-income-adequacy-the-real-deal/index.html

https://www.nytimes.com/2018/06/01/business/thinking-about-retirement-consider-working-a-little-longer.html

https://www.theguardian.com/science/2018/nov/18/life-expectancy-ageing-population-working-older-retirement

https://www.cnbc.com/2018/06/22/forget-saving-more-try-working-longer.html

 ++ 

https://www.gvm.com.tw/article.html?id=45297

https://news.ltn.com.tw/news/focus/paper/1225694

https://tw.news.yahoo.com/%E5%8F%B0%E7%81%A35%E5%A4%A7%E9%AB%98%E8%96%AA%E8%A1%8C%E6%A5%AD-%E8%B7%B3%E6%A7%BD%E6%97%8F%E5%BF%85%E7%9C%8B-023208395.html

你可能有興趣了解

image
樂活退休
讀書,工作,退休。談到退休,對上一世代的人來說,這幾乎是人生階段非常線性的一件事。出社會後好好工作,犧牲奉獻打拼個幾十年後,在65歲左右退休,開始環遊
image
樂活退休
當我們提到退休,千禧世代後的所有年輕人面臨的是一模一樣的挑戰:長壽趨勢、薪資凍漲、低利環境。
image
樂活退休
「我該存多少錢才可以退休?」多數人一提到退休,腦海中聯想到畫面是存款簿裡該有多少金錢數字才夠?
Content End