過往，我們相信的標準款人生是這樣的。念書到20幾歲，工作到5、60歲，活到7、80歲。隨著長壽世代來臨，人們愈來愈容易活到90歲、甚至100歲，標準款人生恐怕已經不適用千禧世代後的我們。
千禧世代想退休？沒那麼容易
對千禧世代甚至更年輕的人來說，過標準款人生是愈來愈難了。未來，更可能的趨勢是，你得持續工作，不斷延後退休時間，因為你的心可能想退休了，你的錢包卻還沒準備好。
美國保險龍頭怡安集團（Aon）2018年針對全美進行《退休收入準備度調查》（Aon’s The Real Deal: 2018 Retirement Income Adequacy Study），發現目前全美勞動人口，只有1/3的人「有本錢」在67歲前退休。對千禧世代以後的人來說，有錢能退休的年紀恐怕要延長到70歲以後了。
這份調查歸納了5項決定勞工族群能不能早點退休的關鍵因素，對應台灣人面對的退休財務危機，具有普遍性的參考價值。
- 儲蓄率高低
這份調查發現，美國勞工平均存下8%的收入為退休做準備。財務專家建議大家應該趁年輕開始，持續存下年收入的10%-15%為退休做準備。如果沒辦法存那麼多錢，就不要忽略時間的複利效果，趁早多存錢。
- 所得差異
雖然說高所得者裡也有很多月光族，不過談到提高儲蓄率，所得愈高的人當然愈有利，投資自己的專業能力，提高薪資收入，也是提高退休準備度的好方法。值得注意的是，許多人往往忽略醫療照護支出會大幅衝擊退休後的生活品質，保險是保護資產的必要防護傘。
- 世代差異
由於人類平均壽命持續上升，加上政府財政吃緊，退休年金制度經常被迫改革，因此年輕世代雖然享有比爸媽那一代更多的機會，但也有更大的財務壓力。過去，政府、企業雇主，是勞工的退休靠山。如今，年輕人得靠自己。
我們也可以說，愈年輕，你就得更努力存錢，好來應付那漫長、且充滿不確定的下半生。
- 性別差異
雖然聽起來真不公平，但為了準備退休，女性必須比男性存下更多的錢。主要原因是女性的平均壽命比男性長，退休存糧勢必得多一點。另外，女性在職場上的薪資收入通常比同階層的男性同事來的低，也造成儲蓄準備更辛苦。
- 產業差異
你所處的行業，也跟你能多早（或多晚）退休，息息相關。這份研究調查發現，在美國最有機會在67歲存到足夠的退休老本的產業，包括航太、化學、能源、食品飲料和公用事業。75歲後才可能攢下足夠退休本錢的產業則有餐飲服務、旅館觀光、賭場和零售業。
對照台灣主計處2019年公布的前五大高薪行業包括電力及燃氣供應業，金融保險業，電信業，醫療保健業，以及科技服務業。這五大高薪產業的特徵就是知識密集，技術門檻高。
在不確定的退休世代 只有時間複利靠得住
不知道你發現了沒？看完上述5點決定你能多早退休的關鍵因素，有許多因素是個人無法操控的，像是世代差異和性別差異。所得差異和產業差異某種程度上也受機率影響，畢竟沒有人可以確切肯定自己能不能踏入熱門產業，或是成為高薪知識工作者。
但唯一可以確定的，是時間複利的力量。
以「性別差異」為例，台灣勞動部2018的數據指出，台灣女性平均時薪是271元，男性是315元，差距14%。如果女性想要賺到和男性一樣的年薪，得多工作52天。
我們來試算一下，在台灣男女平均每天薪資差距為44元，一天8小時、一週5天，一個月累積下來就是7,040元。假設一位女性每個月將這個「性別收入差異」的代表金額投入定期定額購買基金，年報酬率假設10%，20年下來170萬的本金可以創造出將近340萬的投資獲利。
你說，時間複利不驚人嗎？
當高齡研究專家建議延後退休時，也許我們該思考的功課是，如何打造規律的投資計畫，讓自己無論早退或晚退都可以！
資料引用來源:
https://www.aon.com/retirement-readiness-savings-income-adequacy-the-real-deal/index.html
https://www.cnbc.com/2018/06/22/forget-saving-more-try-working-longer.html
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https://www.gvm.com.tw/article.html?id=45297