45%替代率靠儲蓄*
「退休後收入該有多少？」這個問題牽涉到「所得替代率」，是攸關退休生活品質的重要觀念。
假如一個人退休前月薪10萬元，退休後每個月能獲得4萬月收入，所得替代率是40%；但若一個人退休前月薪5萬，退休後收入4萬，所得替代率就高達80%。
根據國際勞工組織定義，一個人退休後每月至少需有相當於其最後薪資的40%收入，才能安享晚年；至於聯合國為先進國家所訂的理想所得替代率則為70%。其中，退休後的每月支出都應以退休前5年的平均生活花費為標準。
以台灣勞工退休金與勞保年金給付合併來計算，一般勞工透過強制社會保險，平均約可獲得30%-70%左右的所得替代率，並視其所得高低而定。通常，所得越高的人，社會保險所能提供的所得替代率較低；所得較低者，則可有較高的所得替代率。
但不管怎麼說，每個人或多或少都留有一個所得替代率缺口，需要靠自己通過儲蓄來加以補足。富達認為每個人退休後所得替代率應有45%為自己的長期儲蓄所得，才可確保老後生活品質！
舉例來說，假如你退休後所得為每月5萬元，其中，應有2.25萬元為自己的儲蓄所得，剩下2.75萬才為社會保險。
所得替代率越高，意味著退休後不用工作就可享有更接近上班時的收入。對大多數人來說，退休收入的很大一部分係來自社會保險的保障，不管是勞工保險或軍公教年金保障；對低收入族群來說，所得替代率有更高比率是仰賴社會保險。
但如果想讓退休生活更出色，及早規劃你儲蓄所得可供45％的所得替代率，才可讓所得替代率更接近100%，甚至更高。
如果想越早退休，就越需要依靠儲蓄所得來滿足一定的退休後收入，因為你的社會保障金會因過早離開職場、投保年資太短而導致計算基數降低，最終讓所得替代率跟著減少。
想擁有更高所得替代率的退休生活，就意味著你現在必須要有完整的規劃，其中一個規劃重點是--你的退休收入要有多少比例來自你的儲蓄所得？
45%的所得替代率靠儲蓄，是一個重要的退休目標，只要你從年輕時就願意每月按紀律儲蓄15%所得，這個終極理想人人都可輕鬆達陣。屆時再搭配社會保險制度，你將可以擁有一個人人稱羨的高所得替代率退休品質。
這麼精采的退休生活，何不從今天就開始啟動計劃呢？
*資料來源: https://www.fidelity.com/viewpoints/retirement/how-much-money-do-i-need-to-retire
The 45% income replacement target (excluding Social Security and assuming no pension income) from retirement savings was found to be fairly consistent across a salary range of $50,000-$300,000, therefore this factor may have limited applicability if your income is outside that range.
Please note: This information is intended to be educational and is not tailored to the investment needs of any specific investor.
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