5%年提領率*
「長命百歲」是人們喜歡祝福老人的吉祥話，顯示這個目標並不容易達成。但隨著醫療進步，百歲人瑞現在越來越多，因此，這句祝福語後面一定要加上「萬年富貴」，才代表能活出富貴壽考的樂齡人生。
完美的退休規劃還必須搭配退休後的資產管理，才能讓退休生活品質確保永續無虞。
參考國外經驗，我們運用大數據統計後發現：退休後的每一年，你積蓄的提領率不得超過4%到5%，然後每年依通膨數字進行調整，才能確保退休金細水長流、源源不竭。
我們來看一個假設的例子。李富達65歲退休時，退休帳戶裡存了1,000萬元，他決定每年提領4%，也就是40萬元（平均每月3萬3千多元的儲蓄所得）作為支出。這是他未來幾年開支的基準。每年，不管市場情況和投資結果如何，他都會依照通膨來微幅增加這個金額，但上限不超過5%。
這樣下來，就算他人生餘命可達百歲，退休後的35年他幾可確保生活品質無虞，而他每年所提領4-5%儲蓄所得，只要退休金資產組合正確，就可通過正常孳息來達成，對本金的影響也有限。
對於所得替代率45%仰賴儲蓄所得的退休族來說，退休金的可持續提領率是確保這個替代率不斷炊的有效管理策略。
理論上，退休時間越長，可持續提領率就應該越低，才可確保退休金不過早枯竭。反過來說，影響提領金額到底應該多少的最大因素，也正是你的退休儲蓄想要支持多久的退休年期？
假設你計劃30年的退休期，可考慮一個平衡的投資組合，根據富達研究顯示，在擁有投資平衡的投資組合下，4.2%的提領率，30年的儲備退休金是足夠的（這個試算的成功率可達九成）*。
但如果你想工作更久，例如打算70歲才退休；或者你的健康問題影響預期壽命時，你便有可能縮短退休期間到25年以內。富達的資料分析顯示，在25年的退休時期，4.6%的提領率有九成機率可讓退休本金不會枯竭。
另一方面，如果想提早到60歲退休，或者家族擁有長壽基因，你便可能要規劃35年的退休時間，此時，降低到3.8%的提領率，才能確保退休金有九成機率，可以撐過這麼長的退休期間。
4.2%、4.6%或3.8%，聽起來好像差異不大，但以前述李富達的例子來說，不同的提領率卻相當於每年可支領所得為46萬或38萬，對每月生活費用的差距可有7千元之多。這也是為何越來越多人喜歡月配息的基金產品。
雖然，退休的提領規劃充滿變數，不確定因素包括：退休後的壽命長短、市場變化、通膨等等，但4%-5%的可持續提領率已將一些不確定因素都考慮在內(不包括惡性通膨或是慢性疾病所衍生的長照問題)，因此可視為退休生活品質無虞的參考依據。
*資料來源：https://www.fidelity.com/viewpoints/retirement/how-much-money-do-i-need-to-retire
Please note: This information is intended to be educational and is not tailored to the investment needs of any specific investor.
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